⏱L'essentiel en quelques mots
Les métiers à risque impliquent souvent une exclusion de garantie de l'assurance prêt immobilier. Le rachat d'exclusion de garantie ou la souscription d'un contrat adapté est donc nécessaire. Pour cela, il est important de solliciter plusieurs compagnies afin de trouver l’assurance de prêt immobilier la plus adaptée.
Dans les grandes lignes, une assurance de prêt immobilier pour les métiers à risque, c’est :
- une assurance dédiée qui couvre des risques spécifiques à une profession en particulier ;
- un risque considéré comme plus important par l’assureur en matière d’activation des garanties ;
- un potentiel refus de la part de certaines compagnies d’assurance ;
- une nécessité de faire le tour des assureurs pour trouver une compagnie qui accepte d’assurer, et d’obtenir le meilleur tarif pour des garanties adaptées au métier ;
- faire appel à un courtier en assurances pour être certain de choisir le bon contrat d’assurance.
Sommaire
- Les métiers à risque : pourquoi cette classification ?
- Quels sont les métiers à risques au sens de l'assurance emprunteur ?
- Assurance de prêt : quelles conséquences pour une profession à risque ?
- Que faire lorsque l’assureur refuse d’assurer l’emprunteur ?
- Profession à risque : quel est le tarif d’une assurance emprunteur ?
- Bien négocier son contrat et comparer les assurances de prêt immobilier
Les métiers à risque : pourquoi cette classification ?
Lors de la négociation d'un prêt immobilier, les organismes de crédits exigent la souscription d'une assurance prêt immobilier. L’objectif est de se protéger d'une éventuelle incapacité de remboursement de l'emprunteur. Les garanties de l'assurance prêt immobilier comprennent les garanties décès, PTIA (Perte totale et irréversible d'autonomie ou encore IPT (Incapacité Permanente Totale), IPT (Invalidité Permanente Totale) et ITT (Incapacité Temporaire de Travail). Cela implique souvent un taux d'assurance de prêt immobilier plus élevé.
Les risques encourus lors de l'exercice de certains métiers, qualifiés de « professions à risque », sont jugés plus élevés que la moyenne par les assurances de prêt immobilier. On pense immédiatement aux sapeurs-pompiers ou aux militaires, mais la liste des métiers considérés à risque est en réalité bien plus longue.
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Quels sont les métiers à risques au sens de l'assurance emprunteur ?
Chaque organisme proposant l'assurance prêt immobilier dispose de sa propre liste répertoriant les professions qu'il juge à risques. Elles figurent en général dans les exclusions incluses dans les conditions générales du contrat. Toutefois, il est possible de dresser une liste (non exhaustive) des professions généralement à risque :
- Agent de sécurité, policier, gendarme, militaire ;
- Chauffeur routier, taxi ;
- Journaliste ;
- Ouvrier dans le bâtiment ;
- Pharmacien ;
- Sapeur pompier/Secouriste ;
- Agriculteur ;
- Marin, docker ;
- Couvreur (et métiers exercés en hauteur d'une façon générale) ;
- Artificier (et métiers impliquant de manipuler des produits dangereux) ;
- Métiers du cirque, intermittents du spectacle ;
- Métiers de l'aviation ;
- Convoyeur de fonds ;
- Diplomate ;
- Moniteur de ski ;
- Chimiste, biologiste ;
- Professionnel du pétrole et du gaz ;
- Travailleur du nucléaire
Assurance de prêt : quelles conséquences pour une profession à risque ?
Pour les personnes concernées, l'obtention d'un prêt immobilier peut s'avérer complexe.
Plusieurs scénarios sont possibles lorsque l'on souhaite contracter une assurance prêt immobilier avec un métier à risque :
- l'assureur refuse d'assurer l'emprunteur ;
- l'assureur applique une surprime pour racheter l'exclusion de garantie ;
- l'assureur ajoute à la surprime des délais de carence et/ou de franchise spécifiques.
D'une façon générale, il est à noter que le contrat d'assurance groupe proposé par les banques s'adresse aux profils standards. Il peut donc exclure les emprunteurs exerçant un métier à risque ou leur appliquer une forte surprime. Par ailleurs, il existe des contrats d'assurance prêt immobilier spécifiques pour les métiers à risques, n'appliquant pas de surprime ou d'exclusion.
Que faire lorsque l’assureur refuse d’assurer l’emprunteur ?
Heureusement, depuis les dernières lois sur les assurances emprunteur, il est possible de choisir l’assureur de son choix. Si une compagnie refuse d’assurer un emprunteur, celui-ci peut tout à fait se diriger vers une autre. Il est dans tous les cas opportun de faire appel à plusieurs assureurs afin de comparer les offres du marché. C’est un bon moyen d’obtenir le meilleur tarif aux garanties les plus adaptées à son profil.
Les emprunteurs exerçant une profession à risque peuvent être confrontés à plus de difficultés pour trouver une assurance de prêt. Cependant, certaines compagnies sont spécialisées et proposent des solutions propres à ce type de profil. Par exemple, les militaires ont accès à l’organisme CGPM (Conseil et Gestion de Patrimoine des Militaires). Cette structure propose un accompagnement patrimonial en général pour cette profession, dont une offre d’assurance emprunteur. ll est donc important de cibler plusieurs compagnies, éventuellement spécialisées en assurance de prêt immobilier pour les métiers à risque.
Bon à savoir
La nouvelle loi emprunteur baptisée Loi Lemoine permet de choisir l’assurance emprunteur de son choix à la mise en place du prêt, mais aussi à tout moment ensuite. Les précédentes lois imposaient un délai spécifique, notamment à date anniversaire du contrat. Désormais, et ce depuis le 1er septembre 2022, un emprunteur peut changer d’assurance de prêt quand il le souhaite.
Profession à risque : quel est le tarif d’une assurance emprunteur ?
Donner un tarif précis en matière d’assurance de prêt immobilier pour les métiers à risque est difficile. En effet, un tarif dépend de plusieurs éléments et se détermine au cas par cas. Voici ce qu’il intègre, en plus de la profession :
- l’âge de l’emprunteur ;
- la quotité assurée ;
- le type d’assurance choisie : DIT (formule complète intégrant décès, PTIA, ITT et IPT) pour l’acquisition d’une résidence principale ou assurance décès/PTIA pour un investissement locatif par exemple ;
- le montant et la durée du prêt ;
- l’état de santé de l’emprunteur évalué à partir d’un questionnaire médical.
En fonction de toutes ces informations, l’assureur définit un taux d’assurance, et donc un coût. Par ailleurs, chaque compagnie possède sa propre politique tarifaire.
Pour mieux comparer les offres du marché et être certain de faire le bon choix, l’idéal est de passer par un courtier en assurance. Spécialiste, il sait orienter vers la meilleure solution au prix le plus juste.
Bien négocier son contrat et comparer les assurances de prêt immobilier
Si vous exercez un métier à risque ou un sport à risque, il vous faudra être particulièrement attentif lors de la négociation de votre contrat d'assurance emprunteur. Il ne faut absolument pas omettre de mentionner votre situation professionnelle : il pourrait s'agir d'un motif de résiliation du contrat par l'assureur.
Les assureurs ayant des politiques différentes en matière de surprimes liées aux professions à risques et en matière de délai de carence et/ou de franchise spécifiques, il est donc très important d'étudier attentivement le contrat que l'on vous propose. Le but est de bien vous couvrir dans le cadre de votre crédit immobilier et de faire jouer la concurrence.
Étudier et comparer les contrats d'assurance peut s'avérer fastidieux. Aussi, la meilleure solution est de recourir à l'accompagnement d'un courtier en assurance de prêt. Il trouve pour vous la meilleure solution d'assurance prêt immobilier en fonction de votre métier à risque et de votre profil en général, tout en obtenant le meilleur tarif parmi ses organismes partenaires.
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