Assurance emprunteur : comment la calculer ?

Assurance groupe et assurance individuelle, quelles sont les différences ? 

L'assurance groupe (celle proposée par votre banque au moment de votre demande de prêt immobilier) mutualise le risque entre tous les assurés. Son calcul est effectué selon le montant global du prêt et le taux d'intérêt appliqué.

L'assurance individuelle se calcule généralement sur le capital restant dû (après une délégation d'assurance). La différence de tarif entre ces deux formules de calcul peut être avantageuse selon les profils d'emprunteur immobilier.

En effectuant le calcul de l’assurance-emprunteur en ligne, vous pourrez observer la différence de prix entre une assurance groupe et une assurance individuelle. À l'aide d'une calculette d'assurance de prêt immobilier, vous connaîtrez le montant des mensualités et le taux de l'assurance emprunteur correspondant à votre situation. Ce calcul précis basé sur votre situation professionnelle vous apportera une clé supplémentaire dans votre projet de financement.

 

Tout ce qu’il faut savoir avant de faire une simulation d’assurance emprunteur 

Tous les établissements de prêt exigent la souscription d’une assurance de prêt immobilier. Le taux de cette assurance peut varier selon les organismes bancaires. Grâce à la calculette d’assurance prêt immobilier, il devient possible de simuler le montant de ses futures mensualités. 

La souscription d’une assurance de prêt permettra de vous couvrir en cas d’accident ou d’invalidité susceptible de vous empêcher de répondre à vos obligations de paiement. Niveau mode de calcul, les assurances prêt se calculent la plupart du temps sur la base du taux d’assurance prêt immobilier.

  

Pourquoi calculer le coût de votre assurance prêt immobilier ? 

Tout emprunteur doit souscrire une assurance-crédit au moment de son prêt immobilier afin de rembourser l'emprunt en cas de décès ou d'invalidité totale ou partielle. Depuis 2010, la loi Lagarde rend possible la délégation d'assurance. Elle consiste à souscrire une autre assurance emprunteur (souvent une assurance individuelle) que celle proposée par votre banque (assurance groupe). 

Vous avez donc le choix : vous n'êtes pas obligé d'accepter l'assurance groupe de la banque. Si vous avez souscrit une assurance emprunteur au moment de votre demande de prêt, sachez que vous avez également la possibilité de changer d'assurance emprunteur avant le premier anniversaire de la souscription (loi Hamon), ou à chaque date anniversaire de votre assurance emprunteur (loi Bourquin). 

Le taux de votre assurance de prêt immobilier dépend de différents facteurs liés à votre profil, au montant emprunté et aux garanties exigées par la banque. Un courtier en assurance de prêt immobilier vous accompagne et vous conseille afin de vous faire bénéficier des meilleures offres d'assurance à garanties égales. 

Qu'est-ce que le TAEA ? Et à quoi correspond-il ? 

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est un indicateur qui permet de comparer objectivement les offres d’assurance de prêt. Il est obligatoirement mentionné sur les contrats d’assurance-emprunteur depuis 2014 et indiqué clairement par l’organisme avant signature. 

Le TAEA se base sur le capital restant dû, et non sur le capital emprunté. Le mode de calcul est ainsi uniformisé et exprimé en pourcentage, en coût par période  (mois ou trimestre) et en coût total en euros. Ce taux renseigne l’emprunteur sur le coût total de son assurance. 

Trouvez la meilleure offre d’assurance de prêt grâce à notre calculette d’assurance de prêt immobilier en ligne. 

Quels sont les facteurs qui déterminent le coût d’une assurance de prêt ? 

Votre âge sert de base au calcul et le montant de l'assurance indiqué tient compte des garanties imposées par les établissements bancaires. L'assurance prêt immobilier couvre les risques et prend en charge le remboursement du crédit (selon la quotité choisie) en cas de sinistres. 

En souscrivant une assurance de prêt immobilier, vous bénéficiez d'une couverture en cas d'accident. Les couvertures complémentaires sont diverses : décès, Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), Invalidité Permanente Totale (IPT), etc. L'assurance chômage peut vous être proposée, mais celle-ci reste optionnelle. 

Quels sont les facteurs qui déterminent le coût d’une assurance de prêt ? 

Les critères qui déterminent le coût d’une assurance de prêt immobilier sont :

• Votre âge et votre état de santé ;
• Le type de profession que vous exercez ;
• Les activités que vous pratiquez ;
• La nature de votre projet immobilier. 

Le coût de votre assurance emprunteur varie également en fonction des critères que vous aurez choisis :

• Les garanties que vous souhaitez souscrire ;
• Les quotités choisies, si vous empruntez à plusieurs.

Comment calculer votre assurance de prêt immobilier ? 

Les taux d'assurance de prêt immobilier dépendent de votre situation d'emprunteur. Par exemple, le TAEA peut être de 0,6 % pour un emprunteur de 25 ans contre 0,31 % pour un emprunteur de 50 ans. Ce TAEA vous permet de calculer le montant des mensualités d'assurance, également appelées cotisations d'assurance. 

Ainsi, pour effectuer le calcul du coût global de votre assurance de prêt et connaître le montant total que vous débourserez jusqu'au terme du crédit immobilier, effectuez une simulation via notre calculette d'assurance prêt immobilier, mentionnée plus haut. Vous pourrez comparer les différentes offres d'assurance de crédit immobilier et estimer le montant des économies réalisées grâce à une assurance individuelle.

 

Est-il possible de baisser le coût de l’assurance prêt immobilier ? 

Grâce à au droit à la délégation d’assurance, l’emprunteur peut opter pour une autre assurance moins onéreuse et à couverture égale que celle proposée par l’organisme prêteur. Le changement d’assurance peut être effectué à plusieurs moments de la vie du crédit pour diminuer le coût de son assurance emprunteur :

• Effectuer une délégation d’assurance grâce à la loi Lagarde, au moment de souscrire votre crédit immobilier.
• Changer d’assurance pendant la 1ère année grâce à la loi Hamon : il faut simplement respecter l’équivalence de garanties entre le contrat de base et le nouveau. Le préavis est de 15 jours.
• Changer d’assurance chaque année à date anniversaire grâce à la loi Sapin II : l’emprunteur doit alors s’assurer que les garanties du nouveau contrat sont bien équivalentes au contrat bancaire. Il faut aussi respecter un préavis de 2 mois. 

Il est ainsi possible de diminuer le coût de son assurance-emprunteur en obtenant une offre à un taux plus bas, sans pour autant réduire le niveau de garanties ni changer la durée de votre prêt. 

L’impact du coût de l’assurance emprunteur sur le coût du crédit immobilier 

Le coût de votre assurance-emprunteur impacte le montant total de votre crédit puisqu’elle représente un pourcentage de ce dernier. Ainsi, plus le taux de votre assurance est élevé, plus le coût total de votre crédit le sera en conséquence. Prenons des exemples concrets pour bien comprendre l’impact du coût de l’assurance sur le crédit immobilier : 

Coût de l'assurance prêt immobilier

Montant du prêt	Taux d’intérêt	Durée	Taux d'assurance	Coût total du prêt	Dont coût de l’assurance
150 000 €	1,43 %	20 ans	0,36 %	33 359,81 €	10 800 €
150 000 €	1,43 %	20 ans	0,50 %	37 559,81 €	15 000 €

Vous pouvez donc constater l’écart entre les deux exemples avec une différence de seulement 0,14 % sur le taux d’assurance il est possible de réaliser 4 200 € d’économies sur le coût total de votre crédit ! 

Calculette d’assurance de prêt immobilier : ce qu’il faut retenir 

• Le taux d’assurance impacte le coût total du crédit immobilier puisque les cotisations d’assurance représentent le deuxième coût le plus important d'un financement immobilier.
• Calculer le montant global de l'assurance est très utile pour déterminer le montant des futures mensualités d'assurance de votre prêt immobilier et avoir une vision claire de votre projet d’emprunt (pour potentiellement ajuster votre budget).
• Effectuer une délégation d’assurance permet d’opter pour une assurance moins chère à garanties équivalentes.