⏱L'essentiel en quelques mots
Vous comptez souscrire un prêt personnel et vous vous demandez s'il est possible de couvrir votre remboursement avec une assurance emprunteur ?
- L'assurance emprunteur de prêt personnel a exactement le même rôle que l'assurance de prêt immobilier : sécuriser le remboursement de votre crédit en cas d’accident de la vie.
- Vous pouvez choisir de souscrire l’assurance proposée par votre banque ou de vous tourner vers une solution externe.
- Pour assurer votre prêt personnel, vous pouvez démarcher vous-même plusieurs organismes et étudier leurs propositions. Vous pouvez aussi vous adresser à un courtier spécialisé qui se chargera de vous accompagner dans toutes vos démarches.
Sommaire
- Qu'est-ce que le prêt personnel ?
- Si je signe un prêt personnel, pourquoi recourir à l'assurance emprunteur ?
- L'assurance de prêt est-elle obligatoire pour un crédit personnel ?
- Dois-je accepter l'assurance emprunteur de ma banque ?
- Les étapes pour souscrire une assurance de prêt personnel
- De quelles protections puis-je bénéficier ?
- Quelles sont les exclusions des assurances de crédit personnel ?
- Quel est le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt personnel ?
- Comprendre les différentes étapes de la souscription d'une assurance de prêt personnel
Qu'est-ce que le prêt personnel ?
Le prêt personnel est un type de crédit à la consommation, au même titre que le crédit affecté ou le prêt auto par exemple. Ce qui le distingue de ces crédits, ce que le prêt personnel n’impose pas de justification quant à l’utilisation des fonds. Vous êtes donc libre de financer tout type de projet sans avoir à présenter de facture :
- acquisition d'une auto ou d'une moto ;
- réalisation de travaux ;
- financement d’un voyage, d’un mariage, d’un déménagement etc.
Si je signe un prêt personnel, pourquoi recourir à l'assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une protection importante lors d’un prêt bancaire. Celle-ci vous permet de sécuriser le remboursement de votre prêt en cas d’accident de la vie. Selon les modalités de votre contrat, l'assureur peut, en cas de problème, prendre en charge l’intégralité ou une partie de vos mensualités.
L'assurance de prêt est-elle obligatoire pour un crédit personnel ?
L'assurance emprunteur est facultative. Elle n'est pas exigée par les établissements de crédit lorsque vous négociez un financement personnel.
Toutefois, comme nous vous le disions plus haut, l'assurance prêt personnel est une protection pour l'emprunteur. Même si les montants en jeu n'atteignent pas ceux d'une opération immobilière, il reste conseillé de souscrire une assurance pour ce type d’emprunt.
Dois-je accepter l'assurance emprunteur de ma banque ?
Lorsque vous souscrivez un prêt, vous n'êtes pas obligé de choisir l'assurance proposée par l'établissement prêteur. La loi vous permet d'opter pour une délégation d'assurance, c'est-à-dire une assurance provenant d'un autre organisme que la banque qui vous accorde le prêt. Cette assurance extérieure peut être personnalisée en fonction de votre situation et de votre profil.
Il est important de noter que pour faire jouer la délégation d'assurance, le contrat choisi doit offrir un niveau de garanties au moins équivalent à celui du contrat groupe proposé initialement par la banque prêteuse. Les garanties à comparer sont notamment le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'incapacité et l'invalidité.
Si vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur mais que vous souhaitez en changer, c'est tout à fait possible. Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs ont la possibilité de résilier leur assurance de prêt à tout moment après la signature de l'offre de prêt. Auparavant, ce droit n'était ouvert que durant la première année de souscription du crédit puis à chaque date anniversaire.
Pour vous aider à comparer les différentes assurances de prêt disponibles sur le marché et trouver celle qui correspond le mieux à votre profil et votre projet, vous pouvez faire appel à un courtier en assurances. Ce professionnel, spécialiste du marché de l'assurance emprunteur, analysera vos besoins et vous orientera vers les contrats les plus adaptés.
N'hésitez donc pas à mettre en concurrence les assurances afin d'obtenir la couverture la plus complète au meilleur tarif.
Les étapes pour souscrire une assurance de prêt personnel
Pour disposer d’une assurance emprunteur sur votre prêt personnel, plusieurs étapes sont à respecter. Voici comment nous vous conseillons de procéder.
- Solliciter plusieurs organismes ou faire appel à un courtier spécialisé.
- Faire le point sur vos besoins.
- Comparer les offres et choisir celle la mieux adaptée.
- Envoyer les documents demandés.
Comment comparer les offres d’assurance pour prêt personnel ?
Pour choisir la formule d’assurance emprunteur qui correspond à vos besoins, à votre profil et à votre budget, il est recommandé de démarcher plusieurs organismes afin d’obtenir différentes propositions et de les comparer en détail.
Pour valider votre choix, votre attention doit se porter sur plusieurs éléments, notamment les conditions d’application de l’assurance. En effet, les modalités varient selon les organismes et les profils.
De quelles protections puis-je bénéficier ?
Si vous souscrivez une assurance prêt personnel, vous disposez de protections contre d’éventuels accidents de la vie qui vous empêcheraient d’honorer le remboursement des sommes empruntées. L’organisme d’assurance prend alors le relais et verse les sommes dues à la banque selon les conditions spécifiées dans le contrat, par exemple :
- en cas de décès ;
- de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- d’invalidité permanente totale (IPT) ou permanente partielle (IPP) ;
- d’incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- d’invalidité professionnelle (IP) ;
- de maladie dite non objective (à l’image des affections dorsales ou psychologiques) ;
- de perte d’emploi.
Quelles sont les exclusions des assurances de crédit personnel ?
Si vous envisagez d’assurer un prêt personnel, prenez soin de bien vérifier le détail des exclusions de garantie. Celles-ci diffèrent d’un organisme à un autre. Les exclusions de garanties correspondent à des cas de figure précis dans lesquels votre contrat ne pourra pas vous couvrir suite à un sinistre. Par exemple, la garantie perte d’emploi peut ne pas s’appliquer dans certaines situations comme :
- les fins de contrat à durée déterminée ;
- les licenciements pour faute ;
- les démissions volontaires.
Hormis les tarifs, il est donc vivement conseillé de comparer les conditions de garantie avant sa souscription.
Quel est le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt personnel ?
Le coût de l’assurance de prêt personnel diffère selon que vous souscriviez l’offre de votre banque (assurance groupe) ou celle d’un organisme extérieur (assurance individuelle). En effet, le calcul du tarif n’est pas le même.
- L’offre proposée par la banque repose sur le principe de mutualisation des risques. Le tarif vous sera appliqué en fonction des risques partagés avec les autres assurés.
- L’assurance individuelle, elle, est personnalisée et se base uniquement sur votre profil et sur votre projet.
Si vous optez pour une assurance externe, le tarif va varier notamment en fonction :
- de votre âge au moment de la souscription de l’assurance ;
- de votre état de santé (notamment si vous êtes fumeur ou non) ;
- de votre profession ;
- du sport que vous pratiquez.
Plus votre profil est rassurant pour l’assureur, plus vous aurez de chances de bénéficier des meilleurs tarifs.
Comprendre les différentes étapes de la souscription d'une assurance de prêt personnel
Il est important de bien comprendre les différentes étapes de la souscription d'une assurance de prêt personnel. Chez Empruntis, nous vous guidons tout au long du processus pour vous aider à obtenir les conditions les mieux adaptées.
Il est donc est essentiel de choisir un courtier de confiance pour vous accompagner dans cette démarche. Un courtier est un professionnel qui vous accompagnera et pourra vous aider à comparer les offres des différents assureurs et à trouver celle qui convient à votre projet.
Trouvez la meilleure assurance de prêt