Votre crédit renouvelable en quelques clics

Mes questions autour du crédit renouvelable :

Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable n'est pas un crédit à la consommation classique du type prêt personnel ou crédit affecté. Il s'agit plutôt d'une réserve d'argent, disponible quand vous le souhaitez. De cette réserve, vous utilisez la somme que vous voulez, à hauteur bien entendu du montant mis à votre disposition par l'organisme de prêt. Cette réserve de crédit disponible se reconstitue ensuite au fur et à mesure de vos remboursements, raison pour laquelle on parle de « crédit renouvelable », ou de crédit revolving.

Le remboursement du crédit renouvelable ne commence donc qu'à partir du moment où vous utilisez la somme allouée. Dans le même ordre d'idées, le remboursement ne porte que sur les sommes dépensées et non sur la réserve disponible.

Par exemple, vous signez un crédit renouvelable d'un montant de 2 000 €, mais vous décidez de ne pas l'utiliser tout de suite. Après quelques mois, vous avez besoin urgemment de 500 €. Vous allez alors « piocher » dans votre réserve le montant nécessaire ; et vous ne remboursez que la somme utilisée, soit 500 €.

Comment peut-on utiliser un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable peut être utilisé comme vous le souhaitez. Vous n'avez pas à justifier de l'usage de la somme mise à votre disposition. Vous pouvez aussi bien acheter du matériel informatique que régler une facture imprévue. Pour utiliser votre crédit renouvelable, plusieurs possibilités :

• demander un virement sur votre compte bancaire : c'est le moyen le plus courant d'utiliser votre réserve de crédit.
• utiliser la carte de crédit associée au prêt pour régler vos achats : vous utilisez directement votre carte, comme n'importe quel autre moyen de paiement, dans un magasin qui l'accepte (chez l'un des partenaires de votre organisme de crédit par exemple).
• utiliser la carte de crédit associée au prêt pour retirer de l'espèce dans un distributeur automatique de billets : certains organismes offrent cette option. Le montant retiré est alors directement débité de votre réserve disponible.
• utiliser une carte privative émise par une enseigne (hypermarché, magasin de bricolage, informatique...) : vous réglez directement vos achats avec la carte.

Quelle est la différence entre un crédit renouvelable et un prêt personnel amortissable ?

Le crédit renouvelable et le prêt personnel font tous deux partie de la famille des crédits à la consommation non affectés. Pour autant, ils ne fonctionnent pas de la même façon. La preuve.

Type de crédit	Somme empruntée	Mensualité	Taux d'intérêt	Durée d'emprunt	Risque de surendettement
Crédit renouvelable	Crédit reconstituable	Somme d'argent définie	Variable et révisable	Indéterminée	Élevé
Prêt personnel	Dépend de la somme utilisée	Déterminée à l'avance	Fixe	Définie	Maîtrisé

Alors, lequel choisir ? En réalité, tout dépend de votre projet. Si vous planifiez vos projets longtemps à l'avance et savez exactement ce que vous voulez, vous êtes plutôt dans une logique de prêt personnel. Si, au contraire, vous aimez saisir les opportunités qui se présentent et que vous appréciez avoir toujours la possibilité de financer un projet imprévu dans un délai très court, le crédit renouvelable vous conviendra sans doute davantage.

Le contrat de crédit peut-il être modifié ?

Vous pouvez demander à tout moment la baisse de votre réserve de prêt, la suspension de celle-ci et même la résiliation de votre contrat.

En cas de modification de votre contrat, les montants utilisés doivent être au préalable remboursés.

Peut-on transformer un crédit renouvelable en prêt personnel ?

Il est possible de transformer votre crédit renouvelable en prêt personnel. L'opération s'effectue par courrier au moment du renouvellement du contrat. Le délai maximum pour adresser votre demande est de 20 jours avant la reconduite du contrat.

Crédit renouvelable : plusieurs appellations mais une seule officielle...

Avant 2010, l'expression « crédit renouvelable » n'était pas la seule utilisée dans les publicités relatives à ce type de prêt. Les organismes de crédit à la consommation pouvaient utiliser d'autres expressions synonymes, en particulier le crédit revolving, la réserve d'argent, le crédit reconstituable, le compte disponible et le crédit permanent.

Avec l'adoption de la loi Lagarde en 2010, les prêteurs ne peuvent utiliser que la seule expression de « crédit renouvelable ». Dans l'objectif de lutter contre le surendettement, le législateur a souhaité en effet uniformiser les termes commerciaux pour ce type de prêt.

Certaines formulations n'étaient pas assez claires (par exemple, le crédit revolving) ou pouvaient induire en erreur les consommateurs. Dans le second cas, on pense aux expressions « crédit permanent » et « réserve d'argent » qui étaient ambiguës par rapport au caractère engageant du crédit renouvelable et à son obligation de remboursement.

De manière générale, le législateur tend à encadrer de plus en plus les crédits renouvelables. Il en résulte depuis quelques années une baisse de la production de ce type de crédit.

Crédit renouvelable : quels avantages pour l'emprunteur ?

En tant que prêt non affecté, le crédit renouvelable vous offre une vraie souplesse d'utilisation mais aussi d'autres avantages :

• le crédit renouvelable est rapide à mettre en place. Une fois validée par l'organisme prêteur, la somme demandée est disponible sur votre compte ou votre carte de crédit sous 48h (après le délai légal de rétractation de 7 jours ouvrés). Vous pouvez donc en disposer rapidement pour couvrir vos besoins personnels.
• le prêt renouvelable pallie immédiatement vos besoins ponctuels et exceptionnels. Une chaudière qui tombe en panne, une voiture à faire réparer ou un ordinateur à remplacer : vous n'êtes pas à l'abri d'un imprévu. Votre réserve de crédit vous permet de pouvoir y faire face rapidement.
• les conditions de remboursement du crédit revolving sont flexibles. Vous pouvez à tout moment moduler vos échéances, à la hausse ou à la baisse, mais aussi rembourser par anticipation, sans frais supplémentaires.
• vous ne remboursez rien... tant que vous n'utilisez pas votre solde disponible. Vous ne payez des intérêts que sur les sommes empruntées, c'est-à-dire celles que vous dépensez.

Et les risques ?

Le crédit renouvelable ne comporte pas que des avantages, au contraire. Il est également important d'en connaître les risques qui sont, eux aussi, bien réels.

• une utilisation abusive. C'est l'un des plus grands risques du prêt renouvelable. Parce qu'il est simple, rapide et réutilisable à souhait, il peut facilement vous absorber dans une spirale incontrôlable et vous placer en situation de surendettement. A force de puiser dedans, vos mensualités augmentent, la durée de remboursement s'allonge et vous risquez de ne plus pouvoir faire face. C'est pourquoi vous devez être particulièrement vigilant avant de souscrire ce type de prêt et l'envisager comme un mode de financement ponctuel et ciblé.
• un taux variable, révisable et plus élevé qu'un prêt à la consommation classique. Des critères qu'il ne faut surtout pas négliger et avoir à l'esprit lors de la souscription de votre crédit renouvelable. La “bonne” nouvelle : les intérêts ne portent que sur la somme que vous avez réellement utilisée et non sur l'intégralité du montant qui vous a été accordé.

Quels biens ou services je peux financer avec un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est la solution idéale pour répondre à un besoin ponctuel de trésorerie. Par exemple, vous avez souscrit un crédit renouvelable il y a quelques mois, mais vous ne l'avez pas encore utilisé. Problème, votre véhicule vient de tomber en panne. Vous pouvez alors très bien puiser tout ou une partie de votre crédit pour financer les réparations.

De manière générale, les fonds prêtés sont potentiellement utilisables dans n'importe quel projet : l'achat d'un bien d'équipement ou de matériel informatique, le financement d'un mariage ou d'un voyage, etc. Il n'y a concrètement qu'une seule limite : vous ne pouvez pas dépasser le montant alloué par l'organisme.

Un crédit voyage ou mariage peut être un crédit renouvelable

Certains établissements proposent des « prêts projets » : le crédit voyage, le crédit mariage, le crédit auto, le crédit loisirs (par exemple pour l'achat de matériel informatique ou le financement d'un beau mariage...).

En réalité, ces organismes proposent derrière ce type de financement un prêt personnel ou un crédit renouvelable. Pourquoi ? Parce que les « prêts projets » sont plus explicites pour les consommateurs. Lorsque vous lisez la mention « crédit mariage » sur une affiche ou un site, vous savez qu'il s'agit d'une solution pour financer les frais d'un mariage : location de salle, décoration, menus, pièce montée, alliances, tenues de mariés, location de la voiture, réalisation des faire-part, DJ, photographe, etc.

Pour mémoire, le Code de la consommation distingue 3 types de prêts conso : le crédit renouvelable, le crédit affecté et le prêt personnel.

Crédit renouvelable : les modalités de souscription

Avant toute chose, avant de souscrire un crédit renouvelable, sachez que l'organisme prêteur est dans l'obligation de vous informer des conditions du prêt et de vos engagements vis-à-vis de celui-ci. En effet, comme pour tous les autres crédits, un prêt renouvelable vous engage et doit être remboursé. Les spécificités qui y sont relatives doivent alors vous être clairement exposées.

Ensuite, il doit s'assurer de votre capacité financière à le rembourser et cela, pour éviter tout risque de surendettement. Une fiche précontractuelle standardisée doit vous être remise indiquant notamment le coût total du prêt, le montant des mensualités et le taux d'intérêt pratiqué. Pour monter votre dossier, vous devrez fournir :

• une photocopie recto/verso de votre carte d'identité ;
• un RIB (pour le transfert de l'argent emprunté) ;
• un dossier contenant des informations personnelles et les justificatifs de ces informations (revenus, charges, situation familiale et professionnelle...).

Si le crédit vous est accordé, un exemplaire du contrat écrit vous sera remis. Vous avez alors 15 jours calendaires pour y répondre. Les fonds ne pourront être versés que 7 jours calendaires après l'acceptation de l'offre.

Simuler son crédit renouvelable

Avant d'effectuer toute demande de crédit renouvelable auprès d'un courtier, d'une banque ou d'un organisme de crédit, nous vous conseillons de préparer votre projet en réalisant une simulation de taux d'endettement.

Notre calculette vous permet de déterminer gratuitement la part de vos charges par rapport à vos revenus. Après avoir saisi les informations demandées, vous obtenez une réponse instantanée sur votre niveau d'endettement.

Par exemple, les revenus de votre ménage s'élèvent à 3 500 € tandis que vos charges atteignent 1 100 €. En utilisant notre calculette taux d'endettement, le résultat affiche 32%. Vous vous situez donc en-dessous du niveau d'endettement maximum toléré par les banques (33%). À noter que certains établissements acceptent un endettement jusqu'à 50% pour la signature d'un prêt à la consommation.

Quelle est la durée d'un crédit renouvelable ?

Dans le cadre d'un crédit renouvelable, il convient de distinguer la durée du contrat et la durée du crédit.

Concernant la durée du contrat, celle-ci est d'1 an reconductible chaque année. Toutefois, la prolongation du contrat ne s'effectue pas automatiquement. Le législateur prévoit un certain nombre de garde-fous afin de limiter les risques de surendettement :

• Avant de vous proposer de prolonger le crédit renouvelable, l'organisme de prêt doit consulter le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
• Tous les 3 ans, votre solvabilité doit être vérifiée ;
• Trois mois avant la date anniversaire, vous devez être informé sur les conditions de reconduction du contrat et les formalités de remboursement du capital restant dû.

Concernant la durée du crédit, tous les prêts signés après avril 2011 sont limités :

• à 36 mois si le montant du crédit est inférieur ou égal à 3 000 € ;
• à 60 mois si le montant du crédit est supérieur ou égal à 3 000 €.

Comment rembourser un crédit renouvelable ?

Comme pour tous autres types de crédits, le remboursement de votre prêt renouvelable s'effectue par mensualités. La seule spécificité réside dans le fait que le remboursement de la somme empruntée ne se déclenche qu'à l'utilisation de votre réserve de crédit. Les mensualités sont définies selon un barème préalablement défini dans le contrat. Mais attention, il est important de garder à l'esprit que le taux de votre crédit est variable.

Sachez toutefois que la loi fixe une durée maximale de remboursement :

• 36 mois pour un crédit renouvelable inférieur ou égal à 3 000 euros ;
• 60 mois pour un crédit renouvelable supérieur à 3 000 euros.

Vous avez également la possibilité de rembourser tout ou partie de votre prêt par anticipation, sans frais. Mais attention : le remboursement anticipé ne met pas fin à votre crédit. La réserve d'argent disponible est juste intégralement reconstituée et vous pouvez de nouveau l'utiliser.

Est-on régulièrement informé de la situation de son crédit renouvelable ?

Tous les mois, vous recevez un résumé de la situation de votre crédit renouvelable. Il doit notamment mentionner :

• la date du relevé ;
• le montant disponible ;
• le montant de la mensualité avec la part des intérêts ;
• le taux d'intérêt de la période, avec le taux effectif global ;
• les sommes déjà remboursées.

Combien puis-je emprunter avec un crédit renouvelable ?

Le montant maximal qui peut vous être accordé est défini par l'organisme prêteur. En effet, l'analyse approfondie de votre dossier permettra de déterminer la somme qui sera mise à votre disposition. L'organisme ne pourra pas prendre le risque de vous placer en situation de surendettement. Particulièrement encadré d'un point de vue légal, le montant maximal d'un crédit renouvelable ne peut excéder 6 000 euros de capital disponible. Vous ne pourrez donc pas demander un montant plus important. Toutefois, la réserve de crédit disponible se reconstitue automatiquement au fur et à mesure du versement de vos mensualités de remboursement.

Peut-on souscrire une assurance emprunteur pour le crédit renouvelable ?

Comme avec n'importe quel crédit à la consommation, la signature d'une assurance de prêt n'est pas obligatoire et ne saurait être imposée par la banque ou tout autre établissement. La règle s'applique également au crédit renouvelable.

Pour mémoire, l'assurance emprunteur est une protection pour le consommateur. Elle garantit le remboursement de votre crédit renouvelable (ou toute autre forme de prêt) en cas de coup dur (accident entraînant une perte d'autonomie ou une invalidité, perte d'emploi, décès...).

Et si j'ai des difficultés à rembourser mon crédit ?

En cas de difficultés de remboursement, l'organisme prêteur peut vous octroyer un report d'échéance.

Attention : cette disposition ne peut être accordée que 2 fois par an. Le report implique également une suspension du droit d'utilisation de votre crédit renouvelable.

Et si je n'utilise pas mon crédit renouvelable ?

Si, pendant 1 an, vous n'utilisez pas la somme allouée, l'organisme prêteur suspend le contrat et vous adresse un courrier vous demandant si vous souhaitez fermer votre réserve d'argent.

Le document doit notamment mentionner :

• les parties concernées ;
• le type d'opération ;
• le montant du prêt ;
• le TAEG (taux annuel effectif global), un taux indiquant le coût global du crédit.

Si le courrier n'est pas renvoyé - signé et daté - 20 jours au plus tard avant la date anniversaire du contrat, ce dernier est suspendu. Si, au bout d'un an après la suspension, la situation n'a pas évolué, le contrat est résilié.

Utilisez notre comparateur de crédit renouvelable gratuit en ligne : vous obtiendrez le meilleur de ce que les organismes de crédit peuvent vous proposer en termes de taux et de conditions personnalisées.

Est-il possible de résilier un crédit renouvelable ?

Vous pouvez, à tout moment, demander à mettre fin à votre crédit renouvelable. En demandant la résiliation de votre contrat, vous vous engagez à rembourser les sommes restant dues. En cas de difficultés financières, l'établissement prêteur ne peut pas exiger le remboursement intégral de la dette en une seule fois. Il peut alors lisser le remboursement de votre dette sur plusieurs échéances en vous proposant un échelonnement du paiement. Toutefois, cette solution peut engendrer des frais. Renseignez-vous bien avant de lancer la procédure de résiliation.