Assurance plus coûteuse que le prêt : pas une fatalité !

C’est la conséquence insolite des taux bas du financement : l’assurance emprunteur devient plus coûteuse que l’emprunt lui-même ! Car les taux ne baissent pas chez les assureurs. Enfin si : les conditions sont plus avantageuses pour ceux qui font la démarche de la délégation d’assurance.

 Quand l’assurance de prêt coût plus cher que le crédit

Emprunter 200 000€ à 0,70% sur 20 ans, cela revient à un coût du crédit de 14 320€ hors assurance d’après une simulation Empruntis. Un taux ultra-compétitif réservé aux meilleurs profils, ceux qui apportent toutes les garanties aux établissements prêteurs (revenus confortables, capacité d’épargne, emploi stable, etc.). Mais concernant l'assurance de prêt, avec un taux "classique" de 0,36%, son coût (14 400€) dépasse celui de l’emprunt !

 La baisse des taux n’est pas contagieuse

Cela paraît incroyable, mais c’est le fruit de la conjoncture : les taux d’emprunt sont au plus bas (1,17% en moyenne d’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA), ce qui réduit drastiquement le coût du financement. Un phénomène lié aux décisions de la Banque centrale européenne dont les taux directeurs entendent favoriser la consommation. Mais d’autres composantes ne connaissent pas la même trajectoire. On pourrait parler des frais de notaire, qui ont vu les droits de mutation augmenter de 0,70% ces dernières années. Idem pour les prix de l’immobilier qui grimpent sans cesse, notamment dans les grandes villes (+16,7% en cinq ans dans les dix plus grandes agglomérations de province d’après MeilleursAgents). Mais il est difficile de jouer sur ces postes. En revanche, le coût élevé de l’assurance de prêt n’est pas inscrit dans le marbre !

 La délégation d’assurance, un levier trop méconnu

Trop d’emprunteurs l’ignorent encore, mais ils ont la liberté de protéger leur crédit en dehors de la banque qui finance leur achat immobilier. Cela fera bientôt dix ans même ! La loi Lagarde de 2010 a en effet ouvert l’assurance de prêt à la concurrence… Et qui dit concurrence dit baisse des prix. Car la délégation d’assurance n’obéit pas au même mode opératoire que le contrat groupe, l’offre classique des banques qui mutualise les risques avec des garanties standardisées. Les assureurs eux s’adaptent au profil de chaque emprunteur avec des garanties sur-mesure, ce qui permet d’obtenir des conditions plus avantageuses. Et ainsi être gagnant sur tous les plans ! D'ailleurs, il n'est jamais trop tard pour faire des économies : il est possible de changer d'assurance de prêt immobilier n'importe quand au cours de la première année du prêt (et avant sa première date anniversaire), et il est également possible d'en changer à chaque date anniversaire de la signature de l'offre de prêt en vertu de la loi Bourquin.